【閱讀提示】失信人花錢就能“洗白”？

　　光明網評論員：“消除個人征信逾期記錄，每條1000元，一次處理終身適用，不成功退款。”據報道，最近一種打著“征信修復”旗號的新型詐騙形式在各地滋生蔓延，一些不法分子利用少數人急于消除不良信用記錄的心理，以代理“征信洗白”“征信鏟單”為名，教唆信用主體委托其辦理征信異議、投訴、舉報等事項，以此牟取不正當利益，擾亂正常金融秩序。

　　市場經濟是信用經濟，個人信用情況反映其在日常信貸交易行為中是否遵守信用，因而成為其他市場主體判斷交易對象守信預期的重要依據。在現實生活中，每個人在信貸交易活動中的信用信息，都通過商業銀行等金融機構傳遞到中國人民銀行征信中心，成為個人征信報告的數據來源，一旦個人產生不良信用記錄，那么今后涉及房貸、車貸、網貸等信貸交易都將受到影響。

　　征信，按詞義理解就是采集、整理、記錄個人的信用情況，如果個人征信通過花錢能夠隨意修改粉飾，那征信的意義和價值也就蕩然無存。這是明眼人稍加思考就能明白的道理，那所謂的“征信修復”又是什么玩法呢？首先，這里面有一類不法分子，就是打著這個旗號進行詐騙，例如假稱自己是貸款平臺客服、金融機構客服，能夠幫助消費者消除不良信用記錄，騙取消費者的信任，只要詐騙錢財得手立馬消失得無影無蹤。

　　還有一種“騙術”更為普遍，不法分子利用了金融機構的征信異議機制，教唆失信行為人編造理由，偽造材料、公章向銀行提出異議申請，以博取金融機構的同情或者爭取特定政策豁免的待遇。例如國家為強化疫情期間金融機構對實體經濟的支持，明確受疫情影響的特定群體可以提出逾期征信記錄調整申請，這些機構就趁機“鉆空子”，編造理由提出征信異議。

　　此外，還有一類機構聲稱能通過與某些金融機構高管的特殊關系，靠“人情”消除不良信用記錄，對這類情況當然需要認真核實查處。但在當前嚴監管的形勢下，金融機構的這類業務都需要登記備案，哪個金融高管會為了千把塊錢的“人情”去以身試法呢？

　　由是觀之，所謂的“征信修復”，要么是純粹的騙局，要么是不法機構利用制度便利玩玩“空手套白狼”。當然，這項經不起推敲的騙局如此流行，恰說明個人征信制度發揮了巨大懲戒作用。個人征信情況決定征信主體在信貸交易活動中的便利程度、信貸額度和利率水平，從而倒逼人們重視和珍惜個人信用，這正是建立個人信用制度的意義所在。最近，中國人民銀行有關部門正部署打擊從事所謂“征信修復”的非法業務，這些擾亂金融市場秩序的行為理應得到應有的懲處。

　　應當指出，信用制度是賞善罰惡的制度，這個“罰惡”，并不是要讓信用污點影響人一輩子，而是要通過懲罰機制倒逼人誠實守信。根據規定，征信記錄中的不良記錄自不良行為終止之日起保存5年，任何人都有改過自新的機會。對普通人而言，一方面，要重視和珍惜個人的良好信用記錄，謹慎對待借貸交易行為，盡最大努力確保誠實守信。另一方面，當產生不良信用記錄時，應通過合法途徑溝通解決，對自身的合法權利更應該去捍衛。例如中國裁判文書網曾公布一則判決書，某銀行信用卡持卡人金某某還清欠款5年后仍有不良征信，致使他房貸受阻造成損失，最后該銀行被判賠償。

　　讓守信者走遍天下、失信者寸步難行，這是建立個人信用制度的目標和意義。隨著信用社會的到來，面對大數據的技術支撐，任何人都應當珍視個人信用。修復個人信用，只可直中取，不可曲中求。