界面新聞記者 | 安震

　　臨近年底，銀行已經緊鑼密鼓地開始2024年“開門紅”營銷活動。

　　界面新聞注意到，近期多家銀行推出形式多樣的營銷活動，如上調存款利率、下調消費貸利率、贈送精美禮品等，可謂使出“渾身解數”。

　　不過有業內人士表示，這些都屬于開門紅期間階段性、季節性現象，長期來看，在銀行存貸利差收窄的壓力下，營銷活動不會是常態。

　　存款利率最高達6%

　　界面新聞在交通銀行的宣傳單上看到，目前定期存款利率有所上浮。一萬元起存，一年期1.5%上調至1.9%；兩年期1.8%上調至2.2%；三年期2.2%上調至2.65%。

　　不僅國有行存款利率出現上調，不少中小銀行也在年末的攬儲高峰上調整存款利率。其中，淮濱農商銀行宣布，自12月12日起階段性上調新開戶個人整存整取定期存款利率。起存金額大于等于1萬元的執行上調后利率，個人整存整取3個月、半年、1年、2年、3年定期存款利率由1.40%、1.65%、1.80%、2.00%、2.35%上調至1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%。其中，個人整存整取1年期、2年期均上調了15個基點。

　　另外，安徽新安銀行推出“特色存款”，安心存3個月年利率3.9%，安心存6個月4.0%；兩年期整存整取年利率4.0%，三年期整存整取年利率4.1%。如果起存金額達到5萬元，新客戶可以獲得2%加息券，6個月期限的利率最高達到6%。

　　招聯首席研究員董希淼對界面新聞表示，這類活動屬于“開門紅”期間的階段性現象，“開門紅”結束很快就會下調為正常利率。

　　機構監測的數據似乎也印證了上述觀點，根據融360數字科技研究院監測的數據，3個月、6個月、1年期存款平均利率環比持平，2年及以上期限存款平均利率漲跌不一，其中2年、5年期存款平均利率環比下跌0.2BP、1.3BP，3年期存款平均利率環比上漲4.3BP。

　　消費貸利率跌破2%

　　“我也看到一些銀行利率上浮，但我們銀行目前沒有存款方面的優惠政策，今年網點的存款任務已經完成了。不過，現在我行消費貸最低可以做到2.42%。另外，購買保險的客戶會有精美禮品贈送。” 一家國有行網點工作人員對界面新聞表示。

　　談到“開門紅”時，他有些無奈地表示：“12月5號，我們網點就已經開過‘開門紅’動員會了，分行應該是12月1日開會的。指標分得比較細，基金、保險、消費貸都有，就連柜員今年也得背不少指標，任務量是客戶經理的三分之一到一半。今年還有指標沒完成，明年的指標已經下來了。”

　　界面新聞注意到，今年以來銀行消費貸打折優惠層出不窮，利率屢創新低。如寧波銀行“寧來花”于近期推出了感恩福利，部分特邀客戶有機會享1.1%（單利）年化利率券。

　　多位業內人士表示，1.1%消費貸基本只針對央企國企等特定客戶，并不具有普適性。

　　在激烈的競爭壓力之下，一些營銷動作也引發爭議。北京的投資者王先生向界面新聞反映：“前兩天一家銀行工作人員打電話向我推薦消費貸，稱月息0.25%，我想也就是年息3%，確實有點心動。但今天登陸這家銀行APP仔細看了產品，實際上是個專項分期額度貸款產品，每個月需要定期還本，按最低期限六個月來算，年化率已經達到了5.12%。”

　　王先生認為，這類銷售話術里“坑”不少，在介紹貸款的名稱和性質的時候很快就帶過，接著會用日息月息打比方，“一萬元借一個月只收25元利息”，但是對每月還本的事情只字不提。目的是盡快在手機上做完整套貸款操作。“如果我不是從事金融行業工作，很難不被這套話術迷惑。”

　　營銷動作的變形也從側面反映出目前市場激烈競爭的現狀。波士頓咨詢公司項目經理、消費金融專家王爭認為，目前金融機構之間的競爭還停留在成本競爭階段。消費金融高增長時代已接近尾聲，市場邁入“以客戶滲透緩慢增長，單客價值提升”為特征的存量經營時代。而消費金融在產品層面同質化嚴重，因為產品本質就是貸款。因此，產品維度的差異化很難實現，真正的差異化應該體現在金融機構的資源稟賦。

　　他表示：“對于國有行和頭部股份制銀行而言，存量客戶數量龐大，資金成本低，需要通過數字化能力觸達和轉化這些客戶，借助精細化管理舉措，多樣化的定價和調整額度等貸中手段，促進存量客戶續貸，調優資產組合；對于中小銀行而言，資金成本高，因此重點應該立足線下優勢拓展新客，通過線下專營隊伍來做好商圈、當地企業等線下場景的拓展、轉化和客戶風險識別。”