作者：孫艷梅（對外經濟貿易大學金融學院應用金融系主任）

　　前不久召開的中央金融工作會議指出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。這為新時代新征程加快建設金融強國、推動金融高質量發展明確了目標任務。銀行業作為金融業主體，應積極將傳統金融業務與新興科技手段有機融合，深入推進數字化轉型，下好發展數字金融的先手棋，推動金融服務提質增效。

　　銀行數字化轉型是指商業銀行依托人工智能、大數據、區塊鏈、云計算、虛擬現實等數字科技，將客戶服務由線下網點遷移、模擬至線上數字界面，用數字化手段替代傳統經營管理手段，進行業務數字化重塑的過程。

　　銀行數字化轉型能夠為高質量發展提供助力。有利于深化科技應用、緩解融資約束、提升創新效率，助力創新發展；有利于彌合不同地域、不同群體間的數字鴻溝，打破信息壁壘、下沉服務重心、強化資源配置，助力協調發展；有利于降低線下業務的交通、紙張等成本消耗，助力綠色發展；有利于完善組織架構、提升管理效率，增強參與國際競爭的能力，助力開放發展；有利于構建生態場景、形成產業聯盟、擴大參與主體，助力共享發展。借助數字化轉型，銀行業還可精準識別客戶需求，提供定制化服務，為更好服務實體經濟和滿足人民群眾美好生活需要提供有力支撐。

　　中央金融工作會議指出，“金融要為經濟社會發展提供高質量服務”，并強調“有效防范化解金融風險”。這就從促發展與防風險的角度為銀行數字化轉型指明了方向，具體可分為五個方面。一是整合數據資源。商業銀行可以將海量數據轉化為能夠被記錄、存儲、追蹤和使用的信息流，深度融入住房、交通、教育、醫療、養老等生態場景，主動感知公眾的金融需求，延伸服務觸角。二是搭建平臺場景。強化平臺經營不是簡單地把線下產品搬到線上，而是要通過平臺實現對客戶服務、產品定價、渠道銷售、運營模式的再造與重構，讓客戶感受到全方位服務。重點通過構建開放共享平臺，打造全場景、全方位、智能化生態體系，與政府機構、互聯網平臺、生活服務類企業開展廣泛、深入的跨界合作，構建開放、共贏的金融新生態。三是服務實體經濟。借助數字技術與數據要素的力量，構建多維度、全景式的授信模式，為企業提供綜合化金融服務和專業化解決方案，幫助實體經濟提升資金使用效率、降低交易成本、管控運行風險，引導更多資源要素投向實體經濟的重點領域。四是參與社會治理。商業銀行可發揮自身的數據優勢、科技優勢和資金優勢，與政府和社會各界共享資源，共同推動“智慧政務”“智慧城市”等建設，幫助有關部門降低管理成本、提升治理效率，疏通政策堵點、破解治理痛點和解決管理難點。五是化解金融風險。通過利用大數據資源及金融科技手段，可以深度挖掘信貸需求行業及群體的行為特征、發現風險隱患，在流程設計中預判預控風險，尤其是避免金融資源向部分行業或企業過量聚積，及時防范化解系統性金融風險。

　　當前，全球范圍內的銀行數字化轉型已成趨勢，我國銀行業必須加快推動數字化轉型，明確具體路徑。一要加強頂層設計和整體謀劃。持續推動數字化經營常態化運行，服務國家發展戰略，并將數字化轉型作為自身發展的重要方向，持續加大對數字經濟產業發展和傳統行業轉型的支持力度。運用系統思維處理好當前與未來、局部與整體的關系，統籌發展和安全，確保數字化轉型行穩致遠。二要拓展數字化應用場景。努力挖掘有充足客流、可建立智能連接、可形成數據閉環和可實現價值轉化的場景，將客戶需求和金融產品精準匹配、緊密融合。充分利用大數據等科技手段，提供全生命周期金融服務。三要持續優化數字金融服務。緊密追蹤前沿科技，依托數字科技手段提升金融服務能力和水平。統籌線上線下渠道資源，實現信息全渠道采集和共享，結合數字化手段挖掘新的金融需求，努力提升金融服務的深度、廣度、速度與溫度。四要促進數字經濟與實體經濟深度融合。大力支持傳統行業轉型升級，為其提供兼具信貸支持與科技賦能的新服務。大力支持數字經濟核心產業，在新一代信息基礎設施、5G場景應用、芯片設計與制造等產業投放更多金融資源，培育經濟發展新動能。協同推進數字產業化和產業數字化，發揮銀行資源整合功能，助力科技成果轉化。