作者：屈信明

　　“銀行業金融機構應當制定審慎穩健的信用卡發展戰略”“加強對信用卡客戶的資信審核”“嚴格規范信用卡分期業務管理”……前不久，中國銀保監會、中國人民銀行發布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》），在強化信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控等方面提出了明確要求，旨在規范信用卡業務經營行為，提升信用卡服務質效，促進信用卡業務在高質量發展中更好支持科學理性消費。

　　從方便消費支付，到可以用積分兌換“節日禮包”；從憑卡購物可享打折，到持卡可以享受道路救援、機場接機等服務……近年來，信用卡附加功能不斷拓展，應用價值日益提升，受到許多消費者青睞，推動信用卡業務快速發展。中國人民銀行發布的統計數據顯示，截至去年底，信用卡和借貸合一卡已達8億張。信用卡的普及發展，在方便群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。

　　然而，也應當看到，隨著信用卡市場規模不斷增長，部分銀行業金融機構經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。銀保監會發布的數據顯示，去年四季度，銀行業消費投訴近半涉信用卡業務。就此而言，規范信用卡業務經營行為既關系到群眾的切身利益，符合百姓期待，也是促進信用卡業務高質量發展的題中應有之義，勢在必行。

　　此次《通知》具體內容，可謂有的放矢。比如，要求長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡，以剛性要求對部分機構以發卡量為導向的業務發展模式形成約束；明確“向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，并明確相應的計息規則，不得采用手續費等形式”，有利于讓消費者“明白用卡、安心消費”。好政策重在落實。下一步，監管部門需持續加強對信用卡業務的風險識別處置，強化對信用卡業務相關活動的延伸監測。對金融機構而言，也應充分履行主體責任，對照有關要求認真自查自糾。

　　《通知》既是對信用卡業務的全面規范，也為轉型發展帶來了新機遇。比如，適應消費者金融需求升級變化，《通知》提出探索開展線上信用卡業務等創新模式，相關機構可以以此為契機，探索提升遠程面簽能力，優化業務流程管理，并在數字化場景應用等方面積極匹配市場變化和客戶需求。這也將成為銀行深化數字化轉型、提升經營質效的重要嘗試。可以預見，隨著信用卡行業創新工作的持續推進，銀行業將應用新技術、新渠道、新模式不斷優化信用卡服務功能，豐富產品供給，信用卡業務發展模式將更趨向專業化、差異化、精細化，進一步實現惠民便民。

　　對消費者來說，要更好享受信用卡帶來的便利，還需形成良好的消費習慣，珍惜個人信用，涵養金融素養。一方面，應充分考慮自身的實際需求和經濟承受能力，做好財務規劃，理性消費，避免過度透支。另一方面，應認識到，“以卡養卡”、違規套現等行為不可取，這種方式或可圖一時小利，但會給個人信用和財務狀況埋下隱患，甚至觸犯法律。《通知》提出銀行金融機構對所獲知單一客戶在其他機構的所有信用卡授信額度實施合并管理等要求，也將進一步防范此類情況的出現。

　　規范信用卡業務，事關生活，事關你我。監管部門加強監管力度，銀行業金融機構加快轉變信用卡業務發展方式、強化審慎合規經營、提高金融服務質效，廣大消費者正確認識信用卡功能、樹立理性消費觀念、合理使用信用卡，必能讓信用卡成為貼心的生活助手。（屈信明）