7月29日，人民銀行發布2022年二季度金融機構貸款投向統計報告顯示，上半年涉農貸款增速穩中有升。今年以來，銀行業保險業持續加大對“三農”領域的金融支持力度，更好地讓金融活水精準澆灌鄉村振興。業內專家表示，金融機構近年來加快金融改革創新，進一步提升鄉村普惠金融服務覆蓋面和便利性，為實現鄉村振興持續注入金融力量。

　　加大涉農貸款投入

　　人民銀行統計顯示，2022年二季度末，本外幣涉農貸款余額47.1萬億元，同比增長13.1%，增速比上年末高2.2個百分點；上半年增加4.07萬億元，同比多增1.05萬億元。

　　上半年，涉農領域成為拉動信貸增長的重要“陣地”，發揮著銀行信貸增長的“穩定器”作用。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，近年來“三農”領域金融需求持續擴大、多元化程度不斷提高，在需求擴大的同時有效帶動了農村金融供給增長。隨著農村基礎設施建設改進，一些大型投資項目不斷增加，加之農村新型經營主體發展壯大，這些因素使得涉農貸款需求不斷增加。

　　具體來看，2022年二季度末，農村（縣及縣以下）貸款余額39.27萬億元，同比增長13%，增速比上年末高0.9個百分點；上半年增加3.28萬億元，同比多增5335億元。農戶貸款余額14.39萬億元，同比增長11.9%，增速比上年末低2.1個百分點；上半年增加9652億元，同比少增1054億元。農業貸款余額4.95萬億元，同比增長9.2%，增速比上年末高2.1個百分點；上半年增加3873億元，同比多增1196億元。

　　“上半年涉農貸款增速穩中有升，一方面是銀行積極落實國家政策要求，主動加大信貸投放的結果。另一方面，強化金融支持鄉村振興也是銀行回歸本源、服務實體經濟的客觀要求。鄉村振興是國家戰略的重要組成，近年來銀行通過數字化轉型創新金融模式，夯實金融服務鄉村振興基礎，有助于涉農貸款投放持續增加。”中國民生銀行首席經濟學家溫彬表示。

　　長期以來，黨中央國務院高度重視“三農”工作。今年中央一號文件再次明確強化鄉村振興金融服務，金融管理部門推出一系列政策支持和引導金融機構加大涉農貸款投放，效果明顯。

　　日前，農業銀行出臺《中國農業銀行“央企興村貸”金融服務模式行動方案》（簡稱《行動方案》），從思路目標、重點領域、配套產品、政策措施和推動落實五個方面，大力支持國資央企投資鄉村振興并做好配套金融服務。農業銀行有關負責人表示，《行動方案》聚焦國資央企投資鄉村振興金融需求，創新推出“央企興村貸”金融服務模式，即農業銀行在與國務院國資委戰略合作協議框架下，對國務院國資委監管的中央企業投資鄉村振興、中央企業帶動的產業鏈條上各類涉農主體，提供優先信貸支持和線上線下綜合金融服務，共同服務鄉村振興。

　　此外，郵儲銀行堅守服務“三農”、城鄉居民和中小企業定位，積極發揮自身稟賦優勢，持續打造專業化為農服務體系，不斷加大鄉村振興重點主體和領域的信貸投放力度，積極助力鞏固拓展脫貧攻堅成果，支持鄉村全面振興。2021年，郵儲銀行涉農貸款全年累計投放8000多億元。截至2022年3月末，郵儲銀行涉農貸款余額1.68萬億元，占全行各項貸款的比重約為四分之一，占比居國有大行前列。

　　涉農金融是鄉村振興發展資金的重要來源，是推進鄉村振興的源頭活水。中國鄉村振興50人論壇（CR50）主席、國務院國有重點大型企業監事會原主席趙華林表示，發展涉農金融是未來一段時間內，我國鄉村振興戰略的重點任務之一，有著非常重要的現實意義和廣闊的發展空間。金融行業可以支持鄉村基礎設施的建設，通過探索農業農村基礎設施中長期信貸模式，撬動金融社會資本的參與，強化農村農業基礎設施信貸資金的保障，推動城鄉一體化金融的發展，從而盤活鄉村優質的資源，提升涉農資產的價值，優化產業發展的條件，改善農村投資的環境，為鄉村振興工作提供支持。

　　優化金融供給結構

　　今年是實施鄉村振興戰略首個五年計劃的收官之年，也是鞏固和拓展脫貧攻堅成果的關鍵之年。銀保監會相關部門負責人表示，金融支持要重點聚焦糧食安全、鞏固脫貧攻堅、涉農經營主體、鄉村建設等“三農”重點領域。

　　在全面推進鄉村振興過程中，產業是涉農貸款投資的重要一環。上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，銀行業要重點圍繞鄉村產業振興，強化對農村產業的支持，特別是對于農業現代化所延伸出的農村新產業新業態，銀行業可以嘗試為其設計專屬金融產品，通過創新金融與保險等工具的多元組合，提供符合其發展態勢的優質金融資源供給。例如銀行可以與涉農電商平臺、農業龍頭企業、供銷社、農資連鎖店等合作，將涉農金融服務嵌入到農資和農產品生產、流通、消費各個環節，打通農業生產鏈、供銷鏈、消費鏈。

　　近年來，銀行機構聚焦“三農”產業鏈金融，創新涉農金融服務與產品。農業銀行創新推出專屬信貸產品——農村集體經濟組織貸款，支持其發展生產經營，盤活集體資產資源，增強農民自身造血能力；郵儲銀行已與139家合作方基于“郵e鏈”平臺實現合作，涉及農林牧漁業、涉農批發業、糧食加工業等眾多產業鏈重點行業，將金融資金精準滴灌至產業鏈各環節。

　　值得注意的是，今年以來，圍繞扎實穩住經濟一系列利好政策不斷出臺，持續鼓勵金融機構創新服務、擴大貸款投放。人民銀行今年5月發布《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，明確地方法人銀行新增可貸資金要更多用于發放涉農和小微企業貸款，確保涉農和普惠小微貸款持續穩定增長。同時，銀保監會今年4月印發《關于2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》，明確要優化涉農金融供給體制機制。

　　“在政策持續支持下，‘三農’發展加快，新型農業主體增多，家庭農場、農業企業+農戶等新模式興起，農民理財等金融需求更加多樣化，傳統金融在信貸授信審批模式等方面無法適應農村金融需求變化。大力提升金融服務鄉村振興質效，構建普惠金融服務和保障體系，重點在于發展普惠型涉農貸款。只有全方位優化普惠型涉農貸款，才能全面提高農村金融服務的可獲得性，推動農業經濟發展方式轉型升級，為鄉村振興提供強大動力。”葉銀丹認為。

　　銀保監會有關負責人表示，大中型商業銀行要結合業務特長開展農村金融服務；加大首貸戶拓展力度，更多為此前未從銀行獲得貸款的客戶提供金融服務，積極填補農村金融服務市場空白；向縣域分支機構合理下放信貸審批權限，將自身縣域存貸比提升至合理水平。

　　疏通融資堵點

　　當前，金融機構服務鄉村振興還面臨一些堵點。比如，農業生產季節性強、涉農貸款周期長、抗風險能力弱，不同地區農村金融發展差別較大，并且農村地區缺乏除土地外的有效抵押物，無論是基礎設施還是產業發展，除部分政策性金融支持外，較難獲得其他融資。

　　對此，葉銀丹表示，農業農村現有產權制度不盡完善，中小銀行涉農貸款缺乏抵押物的現象較常見。因此，有必要探索專業的農村信貸管理模式，在風險可控基礎上，適當簡化農村信貸審批流程，減少不必要授信資料，引入并建立清晰明確的產權制度有利于農民將手中隱性資產顯性化，通過交易或者資產重組實現資產增值，不僅盤活農村大量沉睡資產，而且可以為資產向資本的屬性轉換提供制度基礎。同時，積極申請支農支小再貸款額度，有效降低獲得支持的涉農企業、小微企業貸款利率，推動涉農企業、小微企業實現穩健發展。

　　此外，為破解“三農”融資難題，各地紛紛對涉農主體精準畫像，精準滴灌金融“活水”。在銀保監會近日召開的“銀行業保險業這十年”系列主題新聞發布會上，為創新“三農”金融服務，黑龍江開展整村授信模式，將信貸投放與農民信用評價結合掛鉤，已經為132.92萬戶農戶授信1048.7億元，貸款余額626.5億元，其中信用貸款占比超過30%，有效滿足“三農”金融需求。寧夏通過專屬信貸服務支持已脫貧人口向規模經營農戶轉變，創新開辦“動物活體抵押+保險+第三方監管”“動產浮動抵押+”“枸杞貸”“土豆貸”等信貸模式，“扶貧保”無縫升級為“防貧保”，有效解決農民致富路上的融資保障難題。

　　中國銀行研究院研究員李曄林表示，當前，鄉村振興已經進入了全面推進的新階段，“三農”領域面臨巨大的融資需求，中小金融機構在支持鄉村振興方面還有很大提升空間。為了能夠在服務鄉村振興中有效發揮支農支小主責主業，中小銀行亟需克服多重挑戰，靈活把控好涉農貸款信用風險，適當地提高涉農普惠信貸的不良容忍度，強化中小銀行機構在當前階段聚焦主業的責任定位。同時，促進搭建多層次政銀保擔信合作機制，加強與政府機關、政策性和商業性保險機構、擔保機構以及征信機構的協調聯動，加速擴大涉農普惠金融服務覆蓋面。（王寶會）