作者：薛 晴（陜西師范大學國際商學院副教授）

　　促進鄉村振興，實現共同富裕，必須加快縮小城鄉之間在收入、消費、基本公共服務等方面的差距，讓農民真正富裕起來。今年召開的中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過了《推進普惠金融高質量發展的實施意見》，其中強調“要加快補齊新型農業經營主體等金融服務短板，有序推進數字普惠金融發展”，就是要求以數字技術賦能農村普惠金融，讓金融產品和服務更好地走進農村、服務農民，推動廣大農民群眾共享發展成果。

　　農村數字普惠金融助推鄉村振興的作用機制

　　農村數字普惠金融可以更好地支持農民創新創業。相比傳統金融方式，農村數字普惠金融能夠實現服務對象的下沉，更好滿足鄉鎮小微企業和個人分散化、小額的資金需求，為農民創新創業提供相對低成本的資金支持。借助互聯網、大數據等數字技術，農村數字普惠金融可以突破金融服務的空間限制，為農村居民提供更多信貸便利，使其快速獲得融資，同時對農村金融主體進行快速風險評估，為其設計更適合的風險產品，這些都能夠顯著降低農村居民的融資成本，最終有助于提高農民創新創業的積極性。

　　農村數字普惠金融能夠助推農村產業發展。發展農村數字普惠金融能夠充分發揮數字經濟的長尾效應，帶動農業產業鏈各個環節的增值。通過開發線上惠農金融產品，采取線上與線下相結合的方式辦理貸款，利用多種支付方式，可以為農村產業融合發展提供方便快捷的基礎金融服務；通過創新“金融＋龍頭企業＋農民專業合作社”“金融＋交易市場＋家庭農場”等融資模式，運用數字金融平臺對供應鏈上的農業企業、農戶進行“數字授信”“數字擔保”“數字保險”，可以為農業提供足額、便捷、便宜的融資服務，并結合電子商務平臺信息優勢進一步提高農產品標準化水平，拓展農產品銷售市場。

　　農村數字普惠金融有助于促進農民消費升級。支付、信貸、保險、投資理財等數字普惠金融服務在廣大農村地區的廣泛應用，促進了線下商務線上化，可以為農民提供與城市居民相似的購物消費體驗，進而有效釋放農村地區的消費需求。農村數字普惠金融有助于化解農民長期面臨的流動性約束，借助線上渠道為居民提供延期支付、小額貸款服務，可以促進農村地區對家用電器、家具、汽車等耐用消費品的消費。根據預防性儲蓄理論，當消費者未來收入存在不確定性時，消費者會增加預防性儲蓄，減少當期消費。農村數字普惠金融可以為農民提供數字保險、財富管理等金融服務，降低農村居民個人和家庭面臨的不確定性，增加財產性收入，有助于提升其消費水平。

　　農村數字普惠金融有助于改善農村公共服務水平。公共服務具有均衡、普惠的特征，教育、養老、醫療等基本公共服務水平的提升將極大縮小城鄉差距，增加農民的獲得感。農村數字普惠金融本身就是重要的農村公共服務基礎設施，能夠為農村居民提供包括支付、信貸、保險、理財等全面的金融服務，彌補傳統金融服務城鄉供給不平衡的缺口。農村數字普惠金融以“金融+科技”賦能農村公共服務體系建設，運用互聯網平臺通過眾籌、股權融資等模式推進農村公共服務更加普惠，穩步提高服務和保障水平，形成公共服務優質共享的良好機制，讓農民享受到越來越多的便捷公共服務。

　　大力發展農村數字普惠金融

　　加強農村數字普惠金融基礎設施建設。雖然目前我國互聯網覆蓋范圍不斷提升，金融產品也不斷推陳出新，但廣大農村地區的金融服務、電子商務、信用體系建設等仍不夠完善，多數農村居民互聯網參與度低，數字金融素養不高，不利于銀行等金融機構對農民或農村中小微企業進行信用和風險評估并提供匹配的金融服務。為此，首先應提升硬件設施水平，著力提升偏遠農村地區網絡覆蓋率，提高農村家庭通網率和網絡使用率，為發展農村數字普惠金融提供堅實信息基礎設施支撐。其次是提升軟件能力，強化農村數字普惠金融素養培訓教育。依托農商行、信合、數字普惠金融便民服務中心，對廣大農民群眾開展針對性金融教育，普及個人征信、金融工具、金融法律法規等基礎金融知識，組織開展電商、數字金融等培訓，開發易學好用的應用軟件，引導農民提升數字操作能力，增強數字安全意識，增強通過數字金融服務平臺獲取金融服務的能力。

　　提供適合農村需求的普惠金融產品和服務。目前，真正符合三農需求的金融產品比較稀缺，許多數字普惠金融產品都是從城里直接搬回農村，忽視了農村居民金融可得性差的情況。促進農村數字普惠金融更好地服務于三農，一是應支持金融機構為農民創業提供穩定資金流，整合農村居民基本金融數據信息、農村消費金融數據信息，運用大數據精確預測并分析農民的真實金融需求，為其提供創業擔保貸款、農業保險基金等專屬金融產品，實現“能貸”“會貸”。二是有針對性地開發涉農產品和服務，鼓勵金融機構針對新型農業經營主體和農戶的需求特點，創新專屬金融產品，增加首貸、信用貸；創新地方特色農產品保險，擴大農業保險覆蓋面。三是推動農村金融產品供給與消費品供給深度融合，為農民提供線上小額消費貸款、電商貸款，激發農民消費潛能，同時加大數字金融、物流、電商平臺合作，暢通物流渠道，擴大農產品銷售半徑。四是不斷提高數字普惠金融對農村養老服務、醫療衛生等公共服務項目的金融支持水平。

　　推動農村數字普惠金融向脫貧地區傾斜，鞏固脫貧成果。脫貧地區發展基礎相對薄弱，數字普惠金融服務平臺應加大對脫貧地區、人群的支持力度，注重增強其內生發展動力。打造線上線下有機融合的服務模式，針對農村偏遠地區收入低、受教育程度不高的易返貧群體設計推廣更有針對性的普惠金融服務，量身定制與其風險承受意愿和能力相匹配的金融產品，支持脫貧地區、脫貧人口通過線上渠道自主獲取金融服務。運用數字手段整合農村土地確權、土地流轉、農業補貼、保險、鄉村建設項目等涉農數據，優化風險定價和管控模型，提高客戶識別和信貸投放能力，減少對抵押擔保的依賴。

　　不斷完善農村數字普惠金融發展的生態環境。與城市相比，農村地區的金融需求具有碎片化、小額化、周期長的特征，這對基于數字技術的數字普惠金融監管提出了更高要求。為此，必須加強信用信息共享的頂層設計，統一農村信用數據采集與評價的國家標準，加強金融部門與發改、稅務、市場監管等部門的協同，深化“銀稅互動”“銀商合作”“信易貸”等模式。優化數字普惠金融風險分擔補償機制，深化政府性融資擔保體系建設，完善績效評價機制，完善涉農貸款、小微企業貸款風險補償機制。充分發揮征信系統在農村數字普惠金融中的作用，擴大農村征信系統的覆蓋范圍，建立守信聯合激勵和失信聯合懲戒機制，為農民提供更好的信用支撐，提升農村整體信用生態環境。