央廣網北京3月15日消息（記者孫瑩）據中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道，隨著老百姓風險防范意識的增強，保險消費市場日漸繁榮，不少人都已經習慣為自己和家人購買保險產品。購買過程中，有個環節是回答保險公司關于被保險人病史記錄的詢問，這個環節非常重要，回答清晰與否，是否有隱瞞，將直接影響理賠結果。

　　北京市西城區人民法院發布的數據顯示，未如實告知健康狀況引發的人身保險糾紛日益增多，占比已超過70%。此外，相比線下投保，因電子投保引發的爭議占比高達76.3%。法院如何判斷是否構成“未如實告知”？電子投保的哪些環節還需要進一步完善？

　　2018年5月，閆女士為丈夫李先生投保了重大疾病保險。投保單中對于李先生是否有飲酒、吸煙史，是否具有高血壓等心血管疾病等進行了詢問，閆女士均回答否。第二年3月李先生入院治療，入院及出院記錄均記載，李先生有血壓升高伴偏頭疼病史3年余，高脂血癥、動脈硬化病史5年，吸煙及飲酒史數年等。出院理賠被拒后，李先生起訴要求保險公司支付保險賠償金4萬元。法院怎么判？北京西城法院金融街人民法庭負責人楊成龍介紹：“因投保人閆女士故意未履行如實告知義務，足以影響保險公司的承保決定，法院判決駁回原告的訴訟請求。提醒保險消費者，保險理賠爭議訴至法院后，被保險人投保前的病史記錄也將成為法院查清事實、認定責任的重要依據，投保人應當如實回答保險公司的詢問。”

　　如果保險公司明知投保人不實告知，仍承保，要不要賠呢？

　　2019年11月，衛先生為妻子許女士投保了重大疾病險。保險合同訂立過程中，保險公司對被保險人是否患有或被懷疑患有不明性質的結節、腫物或甲狀腺疾病進行詢問，衛先生選擇否。2020年8月，許女士經診斷患有甲狀腺癌。被拒絕理賠后，許女士提交微信聊天記錄稱，在填寫投保詢問事項時她明確告知了自己的病癥，但保險公司工作人員讓她不要填寫相關信息。楊成龍表示：“由于保險公司在訂立保險合同時已知曉投保人未如實告知，故保險公司不得以此為由拒賠。我院最終判決保險公司向許女士支付保險金50萬元。”

　　在北京西城法院2019年-2021年審結的292件人身保險合同糾紛案件中，因電子投保引發的爭議在案件中的比例日益上升，占比高達76.3%。北京西城法院政治部主任趙瑩分析：“保險公司舉證顯示的投保流程無法一一對應還原，導致投保時保險條款的內容、免責條款提示說明義務的履行以及對投保人的詢問內容成為該類案件爭議的焦點，同類產品投保流程能否適用于在審個案裁判尺度不一。”

　　法院發布的典型案例顯示，2019年2月10日，尚先生以其妻子張女士為被保險人，通過在線平臺投保了醫療保險。后經診斷，張女士患有惡性腫瘤，并多次進行住院及門診治療。楊成龍介紹：“2021年2月，張女士向保險公司在線提交理賠申請，保險公司以張女士投保時存在既往癥，屬于保險條款中的免責部分為由拒絕理賠。張女士稱投保時，系統中并不顯示保險條款，保險公司并未對相關條款進行告知和提示說明，要求保險公司向其支付保險金13萬余元。”

　　庭審時，保險公司未能提交2019年投保流程的證據，但對該保險產品的實時投保流程進行了演示，其中在投保前有閱讀保險條款的相關選項及內容。法院會怎么判？楊成龍表示：“保險公司展示的投保流程無法證明是尚先生當年投保時的流程，我院認定保險公司未對免責條款履行提示說明義務，最終判令保險公司向張女士支付保險金4萬余元。”

　　法官田靜霆提示，投保人在簽訂保險合同前應全面了解保險產品，理性消費，認真研讀保險條款，特別關注保險責任、現金價值、免責條款、退保等重要信息。若對條款內容或法律后果有疑問，應及時詢問保險人。在未清楚了解合同內容前，不要簽署確認函或在保險公司回訪時確認已清楚合同內容。

　　保險公司應依法履行對免責條款的提示和明確說明義務。田靜霆表示：“電子投保中，在設計網絡投保程序時應當設置主動彈出保險格式條款對話框，采用特殊字體、符號等顯著方式對免責條款進行特別提示，保證投保人在合理時間內強制性進行閱讀；最大限度保障投保人的知情權、選擇權，并做好證據留存。”