普惠信貸增量擴面提質(zhì)

　　本報記者 王寶會

　　普惠信貸成為上市銀行財報的重要增長業(yè)務(wù)。近日，多家上市銀行發(fā)布業(yè)績報告顯示，普惠信貸繼續(xù)保持增量擴面提質(zhì)。具體來看，無論是普惠型涉農(nóng)貸款、普惠型小微企業(yè)貸款增速目標，還是服務(wù)于更多的長尾經(jīng)營主體，商業(yè)銀行都積極做好服務(wù)價格披露，暢通融資堵點，提供適當、有效的金融服務(wù)，普惠信貸服務(wù)覆蓋面不斷擴大。

　　加大普惠信貸供給

　　普惠信貸因?qū)嶓w經(jīng)濟所需而產(chǎn)生、發(fā)展，大型銀行的優(yōu)質(zhì)普惠信貸供給不僅是做好普惠金融等“五篇大文章”的縮影，更是促進經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

　　截至目前，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行6家大型國有銀行2023年業(yè)績報告披露完畢。總的來看，6家大型國有銀行普惠信貸增量、擴面、提質(zhì)。比如，農(nóng)業(yè)銀行2023年末人行口徑普惠金融領(lǐng)域貸款余額達3.5萬億元，增速37%。建設(shè)銀行普惠金融貸款余額為3.04萬億元，增速29.40%。工商銀行普惠貸款余額達2.2萬億元，增速近44%。總體上，多家國有銀行普惠信貸投放相比2022年，覆蓋范圍不斷延伸，供給量不斷增大。

　　股份制商業(yè)銀行發(fā)力普惠信貸效果顯著。中信銀行精準支持實體經(jīng)濟重點領(lǐng)域，2023年普惠貸款余額5450.76億元，較上年末增長22.22%。光大銀行2023年普惠型小微企業(yè)貸款余額3791.33億元，比2022年末增長24.18%。此外，招商銀行、交通銀行等股份制商業(yè)銀行精準支持實體經(jīng)濟，穩(wěn)步提升普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)效。

　　中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，去年以來，我國普惠金融迅速發(fā)展，在總量、結(jié)構(gòu)和覆蓋率上取得了重大突破，基本實現(xiàn)了多元客群共享普惠信貸發(fā)展成果。同時，在業(yè)務(wù)模式方面，大型銀行利用自身比較優(yōu)勢，全國規(guī)模化推進普惠模式取得顯著成就，提質(zhì)發(fā)展重點區(qū)域，逐漸實現(xiàn)差異化發(fā)展。

　　大力發(fā)展普惠金融，是我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展。專家表示，對商業(yè)銀行來說，發(fā)展普惠信貸既是政策和監(jiān)管部門推動的結(jié)果，也是自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

　　建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部有關(guān)負責人表示，普惠金融的初衷和職責正是以可負擔的成本，為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體尤其是長尾經(jīng)營主體提供適當、有效的金融服務(wù)，使金融資源更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，從而推動經(jīng)濟社會整體的繁榮發(fā)展。

　　精準賦能重點領(lǐng)域

　　國家金融監(jiān)督管理總局在2024年工作會議上強調(diào)，要統(tǒng)籌做好“五篇大文章”，更好服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，持續(xù)增強普惠金融服務(wù)能力。

　　多家商業(yè)銀行在業(yè)績報告中披露，從不同方面細化普惠信貸服務(wù)。郵儲銀行建立健全服務(wù)鄉(xiāng)村振興機構(gòu)設(shè)置，構(gòu)建郵銀協(xié)同、總分聯(lián)動、母子合力的鄉(xiāng)村振興服務(wù)體系。中國銀行不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，提高重點領(lǐng)域服務(wù)精準度。交通銀行打造普惠金融和鄉(xiāng)村振興統(tǒng)一品牌，實現(xiàn)線上標準化產(chǎn)品與場景定制產(chǎn)品雙輪驅(qū)動。

　　專家表示，普惠金融業(yè)務(wù)的開展依然面臨信息獲取難、服務(wù)成本高、規(guī)模不經(jīng)濟等問題，尤其是銀企信息不對稱導致信貸資源沒有充分觸達用戶。因此，商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)信貸服務(wù)的同時，還應(yīng)結(jié)合縣域經(jīng)濟特點，聯(lián)合政府相關(guān)部門等多方力量，協(xié)同推進普惠金融下沉，為促進縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展貢獻金融力量。

　　搭建銀企融資橋梁，加快促進普惠小微貸款精準投放。“在聊城高新區(qū)科技金融部的幫助下，我們順利實現(xiàn)銀企對接，浦發(fā)銀行聊城分行發(fā)放的800萬元貸款為企業(yè)擴充產(chǎn)能提供了資金保障。”日前，山東科爾自動化儀表股份有限公司董事長周航表示。近年來，當?shù)赝ㄟ^邀請金融機構(gòu)為企業(yè)講解金融政策，把脈問診、解決企業(yè)融資難題。山東聊城高新區(qū)科技金融部部長劉慶雷表示，通過搭建銀企對接平臺，充分實現(xiàn)普惠信貸供給與企業(yè)融資需求高效匹配，讓普惠金融服務(wù)更加精準。

　　值得注意的是，深化對小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體的普惠服務(wù)是今年開展普惠信貸的重點目標之一。國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布的《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》明確了2024年普惠信貸總體目標，即保量、穩(wěn)價、優(yōu)結(jié)構(gòu)，進一步推動銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷滿足重點領(lǐng)域普惠信貸需求。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼表示，量價并舉、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，總體而言較為合理、務(wù)實。保量的方面，要求普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款增速的目標，其中大型商業(yè)銀行、股份制銀行要力爭全年實現(xiàn)監(jiān)管目標。穩(wěn)價方面，在貸款利率已經(jīng)處于歷史低位的情況下，要求根據(jù)LPR合理確定普惠信貸利率水平，未再明確要求降低貸款利率。這些要求，有利于保持普惠信貸市場良性競爭格局。

　　近年來，金融監(jiān)管總局聚力推動銀行業(yè)金融機構(gòu)深化對小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點幫扶群體等重要領(lǐng)域的普惠服務(wù)，更好地滿足各類經(jīng)營主體的普惠信貸需求。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額29.06萬億元，同比增長23.27%，較各項貸款增速高13.13個百分點。普惠型涉農(nóng)貸款余額12.59萬億元，同比增長20.34%，較各項貸款增速高10.2個百分點。

　　董希淼表示，在普惠信貸總量較大、連年高速增長的情況下，做好重點領(lǐng)域的普惠信貸服務(wù)是今年的工作重點，有利于把更多普惠信貸資源賦能各類經(jīng)營主體，不斷提升信貸服務(wù)覆蓋率和可得性，實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。為此，金融機構(gòu)應(yīng)積極用金融科技賦能，加大首貸、續(xù)貸、信用貸款等投放，推動普惠信貸從量增、面擴、價降轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)優(yōu)化、質(zhì)效提高，邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段。

　　數(shù)字普惠提質(zhì)增效

　　工欲善其事，必先利其器。數(shù)字化與普惠金融有機結(jié)合，是商業(yè)銀行推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，進而全面觸達客戶的有力抓手。中國人民銀行去年發(fā)布的《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式規(guī)范》，對促進數(shù)字經(jīng)濟時代普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

　　“傳統(tǒng)的金融服務(wù)往往受到地域和時間限制，而數(shù)字化普惠信貸則打破了這些限制。客戶只需通過手機等終端設(shè)備，就能隨時隨地獲得金融服務(wù)，無需前往金融機構(gòu)。”中國人民大學中國普惠金融研究院副院長莫秀根表示，數(shù)字化降低了普惠信貸的服務(wù)成本和門檻，提高了服務(wù)效率和便捷性，為更多人群提供了優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

　　數(shù)字普惠是多家上市銀行深耕普惠金融的突破口。建設(shè)銀行自2018年5月全面啟動普惠金融戰(zhàn)略以來，探索建立了以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以科技為核心生產(chǎn)工具、以平臺生態(tài)為主要生產(chǎn)方式的普惠金融服務(wù)體系，不斷擴大金融服務(wù)覆蓋面，精準滴灌各類經(jīng)營主體。聚焦個體工商戶、涉農(nóng)客戶、科創(chuàng)中小微企業(yè)客戶需求，為長尾經(jīng)營主體提供普惠金融支持。

　　中小銀行要增強數(shù)字化經(jīng)營能力，優(yōu)化信貸審批模型。浙江農(nóng)商銀行轄內(nèi)武義農(nóng)商銀行有關(guān)負責人表示，該行依托數(shù)字化改革，積極拓展政銀合作的深度和廣度，加快提升普惠金融實效。通過農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負債表應(yīng)用管理系統(tǒng)，搭建農(nóng)戶信用貸款評估模型，有效破解農(nóng)戶融資堵點。

　　“銀行機構(gòu)引入數(shù)字化技術(shù)優(yōu)化貸款審批流程，不僅節(jié)省時間成本，還減少了人為干預帶來的誤差和延遲，改善了用戶體驗。”天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示，銀行機構(gòu)通過分析海量的用戶數(shù)據(jù)，包括個人和企業(yè)財產(chǎn)線索、借貸記錄等，建立精準的信用畫像，從而有助于降低對傳統(tǒng)抵押擔保的依賴。

　　接下來，做好普惠金融大文章，無論是大型商業(yè)銀行、股份制銀行，還是中小銀行，借助數(shù)字化方式提升金融服務(wù)質(zhì)效至關(guān)重要。葉銀丹表示，銀行機構(gòu)要結(jié)合數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對不同群體推出個性化產(chǎn)品。例如，針對缺乏信用記錄的小微企業(yè)或農(nóng)戶推出無需抵押的信用貸款產(chǎn)品，針對老年人等特殊群體推出定制化服務(wù)。

　　防范信貸風險是數(shù)字普惠的重要保障。葉銀丹表示，商業(yè)銀行要建立智能風控系統(tǒng)，有效識別潛在風險，并采取相應(yīng)措施進行防范和管理。智能風控系統(tǒng)可以幫助金融機構(gòu)更好地管理信貸風險，不斷提高普惠信貸服務(wù)水平。(經(jīng)濟日報)