“利率飆升”“最高能達到10%”……“跨境理財通2.0”已落地實施半月有余，在高息存款利率的吸引下，投資者關注度激增。3月11日，北京商報記者調查發現，目前，試點銀行推出的定期存款利率水平維持在5%—10%左右，購買高息存款的投資者需要滿足具有粵港澳大灣區內地9市戶籍、最近3個月家庭金融凈資產月末余額不低于200萬元人民幣等條件。也有銀行客戶經理提醒，按照規定，在存款期限內客戶不能提前提取資金，如果提前提取不僅得不到利息，還要罰款，罰款區間為提取金額的5%—10%左右。

　　提前支取要繳納罰金

　　跨境理財通于2021年開通，當時被稱為1.0版本，今年2月26日，優化后的“跨境理財通2.0”正式實施，將單個投資者的投資額度從100萬元人民幣提高到最高300萬元人民幣，公募證券投資基金從“R1”至“R3”風險等級拓展為“R1”至“R4”風險等級。

　　落地半月有余，投資者認購熱情不減。“最近，一波跨境‘羊毛’可以薅起來了，存款利率最高能達到10%，寶子們快沖，我已經在銀行開戶了……”有投資者在社交平臺分享稱，也有投資者直言，10%以上的產品并不常見，想要購買的抓緊“上車”。

　　跨境理財通產品如何購買？需要滿足哪些條件？北京商報記者向多家銀行進行了咨詢。跨境理財通業務分為“南向通”“北向通”，其中，“南向通”指粵港澳大灣區內地投資者在港澳銷售銀行開立個人投資賬戶，通過閉環式資金管道匯出資金購買港澳銷售銀行銷售的投資產品。

　　以面向內地投資者的“南向通”為例，投資者需具有粵港澳大灣區內地9市(廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門和肇慶)戶籍或在粵港澳大灣區內地9市連續繳納社保或個人所得稅滿5年的條件，除此之外，投資者還需要滿足2年或以上投資經歷，且最近3個月家庭金融凈資產月末余額不低于100萬元人民幣，或者最近3個月家庭金融凈資產月末余額不低于200萬元人民幣等條件。

　　工銀亞洲一位客服人員介紹稱，“跨境理財通業務需要在我行大灣區內的網點申請，申請后我行會為客戶開通一個香港的投資賬戶作為購買理財產品的渠道，最近銷售比較好的產品是人民幣、港元、美元定期存款。除了符合合格投資者認定之外，我行會審核客戶的資產等值，然后才會開通相關服務”。

　　“購買存款產品需要首先開通‘南向通’業務，先在我行官網填寫電子表格，然后去我行大灣區內網點簽署表格，完成簽約；簽約成功后就可以聯絡客戶經理購買產品，不需要去香港網點。”建設銀行亞洲(以下簡稱“建行亞洲”)一位客服人員稱，“按照規定，在存款期限內客戶不能提前提取存款資金，如果提前提取，不僅得不到利息，還要罰款，罰款區間為提取金額的5%—10%左右，具體由系統顯示為準。”

　　高息利率為短期行為

　　在“跨境理財通2.0”正式實施時，就有多家銀行發布了高息存款產品。工銀亞洲合格客戶于推廣期內以跨境理財通“南向通”賬戶通過手機銀行購買1個月或3個月的人民幣/港元/美元定期存款，可享特惠年利率，具體來看，存款金額5000元人民幣或以上1個月利率為6%，3個月利率為5%；1000港元或以上1個月利率為9%，3個月利率為6%；1000美元或以上1個月利率為10%，3個月利率為7%。

　　不過，高息福利也是短期行為。“目前咨詢的客戶很多，大家都比較關心存款利率方面的優惠，優惠時間至今年3月末，”上述工銀亞洲客服人員說道。

　　建行亞洲則表示，成功開戶便可享500港元獎勵，其中，人民幣定期存款最高利率為6%，最低存款額為5000元；美元定期存款年利率最高達10%，存款期限為1個月。

　　建行亞洲客服人員介紹，“高利率推廣期3月末結束，結束后按照普通的存款產品年利率來計算，若為普通客戶購買，存入資金為港元10萬元以上100萬元以下，1個月定期存款利率為3.65%；人民幣10萬元以上50萬元以下，1個月定期存款利率為1.8%；美元1萬以上10萬元以下，1年期定期存款利率為4.8%”。

　　渣打香港“南向通”方面，新人開立跨境理財通即可享500港元的現金回贈；存入新資金可享高達9000港元的現金回贈，美元定期存款利率最高同樣可達10%，存期為1個月，該活動將于3月28日結束。

　　投資者不應“閉眼”購買

　　“跨境理財通2.0”啟動運行，有助于進一步提升粵港澳大灣區跨境投資便利化，更好地滿足大灣區居民跨境投資理財和全球配置資產的需要。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，“跨境理財通2.0”落地，使得內地居民參與大灣區理財投資的門檻有所降低、投資產品服務更廣泛、參與試點服務中介機構擴容，并對服務機構服務行為與供給質量提出更高要求。這對于大灣區及內地投資者而言，無疑提升了跨境投資便利性。

　　“近年來受歐美主要央行激進加息影響，香港聯系匯率制度，導致存款利率明顯高于內地。”周茂華強調，但需要關注的是，境外的資金成本也相應已高于內地，綜合兩地通脹考慮與國際匯率波動影響，同時還得考慮投資確定性，整體看，內地資產實際收益并非處于弱勢。

　　從理財產品角度，知名經濟學者盤和林分析道，從短期看，由于海外當前利率水平較高，跨境理財的收益相對較高，從長期看，這是拓寬內地投資者的投資渠道。對投資者來說，短期產品值得入手，但需要關注理財產品的投資標的是否穩健。長期產品則需要考慮風險，因為美元無風險利率可能面臨轉折，時間太久的投資，可能未來的收益率很難保障，由于是理財產品，其收益率是浮動的，僅供參考，并非實際能夠收到。

　　盤和林進一步指出，對投資者而言，應搞清楚投資理財的底層資產是什么，因為任何理財產品都有風險，只是風險有大有小。

　　也有銀行客服人員提醒稱，每個投資者在任何時候只能在其居住地開立僅一個匯款專戶，并在另一個市場開立僅一個投資專戶。在跨境理財通下，投資者進行投資必須通過互相配對的匯款專戶及投資專戶進行。以在香港開戶的“南向通”投資者來說，投資者需在內地銀行開設一個用作跨境理財通匯款的戶口(匯款專戶)及在其香港合作銀行開設一個專門用作跨境理財通投資的戶口(投資專戶)，兩個戶口需互相配對并建立資金閉環管理。

　　北京商報記者 宋亦桐