郭子源/經濟日報

　　“交錢，我幫你修復信用記錄。”聽到這句話，你的第一反應是什么？是相信還是警惕？近期，多地金融管理部門發布公告，提醒廣大金融消費者警惕不法分子的“征信修復”騙局，防范個人信息泄露以及資金損失。

　　不法分子之所以能夠得逞，主要鉆了借款人“不了解征信知識又急于貸款”的空子。何為征信？“征”字，征集之意；“信”字，指的是信用或信用記錄。所謂征信，就是專業化的征信機構，依法采集、保存、整理并提供企業、個人的信用信息，其本質是信用信息服務。目前，大部分信用信息歸集在“個人信用信息基礎數據庫”。這是我國社會信用體系的重要基礎設施，由中國人民銀行組織商業銀行建立，為商業銀行、用戶本人提供查詢服務，為貨幣政策、金融監管和其他法定用途提供有關信息服務。

　　信用記錄是每個人的“第二身份證”。打開個人信用報告，你能看到兩大類信息——你是誰、你的信用狀況如何。前者包含了個人的基本信息，如身份信息、居住信息、職業信息等，這些信息的主要生成路徑是，借款人向金融機構提供信息，金融機構向系統上傳信息。后者涵蓋了多項信用歷史記錄，具體可分為三類。一是個人貸款信息，如貸款金額、貸款期限、還款記錄等；二是信用卡信息，如信用額度、還款記錄等；三是為他人提供擔保的信息，如擔保金額、被擔保人的實際貸款余額等。

　　建立征信體系的目的，是讓守信者獲益、失信者寸步難行。對于守信者來說，每一筆按時還款都將變成他的信用財富。擁有了信用財富，就具備了向銀行申請貸款的信譽抵押物。在實際操作中，銀行之所以愿意向小微企業主發放個人信用貸款，看重的往往不是住房、廠房等有形抵押物，而是良好的個人信用這一無形抵押物。同理，對于失信者來說，“失信記錄”將成為其借款的阻礙。

　　失信者能否“花錢修復”自己的信用記錄？不能。在相關法規文件中，“征信修復”概念從未出現。所謂的“征信修復”，是不法分子實施欺詐的幌子。消費者如果誤入圈套，向不法分子支付高額費用，肯定會賠了夫人又折兵。第一，個人信用記錄并未得到修改；第二，不法分子卷款失聯；第三，個人信息可能被不法分子倒賣，甚至“被貸款”“被負債”。

　　信用記錄雖然無法通過花錢來“修復”，但可以通過良好的信用行為來“涵養”。這其中包含了兩種情況。第一種情況，借款人偶爾一次忘記還款，只要發現并及時還款，征信不受影響。目前多家商業銀行采用的規則是，信用卡逾期三次才會影響征信。第二種情況，借款人沒有按時還款且已影響征信，這時，只要借款人還清全部欠款、罰息，相關不良記錄將在五年后被自動消除。

　　愛惜你我的“信用名片”，要樹立理性的消費觀念，養成科學的借貸習慣。不論消費還是借貸，都應堅持量入為出，不過度。借貸前，借款人要多問自己幾個問題：貸款是用于必要開支還是炫耀式消費？如果用于必要開支，合理的借款金額是多少？我的還款能力如何？借貸后，借款人要嚴格按照合同約定使用貸款，切忌將資金挪用至非法套利領域，否則既要面臨違法違規風險，又要承擔無法按時還款等失信后果，得不償失。