綁上貸款打折券、分期免息券以及外賣券、打車券、觀影券、購物券等為一體的“超級會員”“年卡會員”“尊享會員”，正成為助貸平臺們的心頭好。近日，北京商報記者調查發現，目前在貸款市場上，出現了各類形形色色的所謂會員制，以此作為吸引用戶、營銷促活、創收利潤的工具，雖然看似小額，但有中部助貸平臺已做出了月度千萬元的規模。

　　不過，在用戶群卻也產生不少爭議，不少用戶反饋部分會員產品名過其實，增加了負債成本，還有很多稱并未享受到權益，且后期退費也成難題，對此，如何摸清產品邊界，讓用戶誠心買單，也是不少機構仍在思考的重要問題。

　　熱衷會員費

　　近日，北京商報記者調查了解到，目前多家助貸平臺均已推出對應會員權益，整體產品設計大同小異。以一頭部貸款平臺為例，其在貸款頁面開設了“免息會員”入口，主要以VIP季卡、半年卡、年卡等向用戶展現，其中季卡88元、半年卡149元、年卡398元。

　　以年卡為例，其宣稱開通預計可省3660元/年，其中權益包括借款特權，具體為3.8折息費券、150元/月的借款免息券、2000元的年卡尊享提額和最高可借30萬元額度的會員尊享貸等。

　　除借款特權外，該年卡還包括微零花特權，其中覆蓋100元/月的消費免息券，以及3元/月的外賣券、打車券、觀影券等，除此之外，該會員權益還覆蓋了話費充值、美團外賣、油卡充值等生活特權，以及愛奇藝、騰訊、優酷三選一的影音會員等。

　　除了前述頭部助貸平臺，另有一中部電商類助貸平臺同樣在App端內開設了會員頻道，從頁面來看，其宣稱立即開通可享受會員提額、更快審核、拒就賠付、多買多送以及生活權益等十大類特權。

　　不過北京商報記者在實際體驗中發現，該會員權益的開通與用戶的信用貸款捆綁，點擊開通會員權益，必須先進行個人用戶認證，且需要完成身份證信息、單位信息、聯系人、個人信息等填寫，并同意相關融擔服務、個人征信授權等協議先獲取貸款額度。

　　博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報記者，用戶是平臺生存的基礎，增加服務深度和交互性才能更好地留住用戶，增加服務廣度和項目類型，將有助于用戶提升和轉化，還能夠幫助助貸平臺增加收入。但此過程中，也可能會存在用戶個人資料共享給第三方的情況，但目前監管規定，用戶的審核風控環節都必須由持牌金融機構完成，不能外包，因此對于助貸平臺來說，推薦此類會員費產品，仍應對用戶的個人隱私保護上持續關注。

　　“推出這一會員產品，本質就是為了提高平臺和用戶的互動，增加用戶的使用黏性，畢竟本身我們也有商城，除了其他平臺的一些會員權益之外，也有自己商城的一些優惠券，也算是商城的一種營銷方式。”前述電商類助貸平臺工作人員向北京商報記者介紹。

　　實際上，目前這類會員費產品在各類助貸平臺上并不少見，有的會在首頁面直接向用戶展現，還有的更為隱晦，僅面向部分用戶群體推薦。針對為何推出這類會員產品，北京商報記者向多家平臺一一求證采訪，但后者回應均較為謹慎，主要目的就是為營銷促活、留住貸款用戶、提高用戶復借。

　　“整個消費貸市場競爭實在太激烈了，獲客成本越來越高，拉新更是難上加難，我們通過會員權益，主要也是想留住已有用戶。”一頭部助貸平臺相關負責人說道。

　　創收利器？

　　除了營銷促活，更重要的還有創收。

　　北京商報記者從多家機構采訪過程中來看，大多對會員用戶規模、營收數據三緘其口，有的稱該產品僅是試水，尚未形成規模；有的稱僅面向部分用戶開放，并未將其視作重要業務發展；還有的稱該產品主要為滿足用戶需求，到目前為止公司對其未有業績要求。

　　不過，北京商報記者從其中一家平臺的合作方處了解到，這些看似小額的會員費，盡管平臺稱未成規模、僅是試水，但實際上已成為部分助貸平臺的一筆不菲收入，以一家中部助貸平臺為例，據其合作方透露，其會員費規模已達千萬元，以此粗略計算，其年度創收可超上億元。

　　另外，還有不少互聯網平臺也向北京商報記者透露，其也在謀劃配置這一會員權益，不過考慮其風險也在持續觀望。一是觀察到目前有不少用戶反饋會員權益名過其實，增加了負債成本；另外也有不少平臺到目前仍未摸清此類會員產品的合規邊界。

　　對此市場現象，易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮分析，隨著行業政策愈發收緊以及貸款利率的逐步下降，通過做大貸款業務量來增收的傳統路徑對于某些助貸平臺來說可能難以為繼，因此，越來越多助貸公司入局會員產品主要是為了探索新的業務增長點，這可能會成為一種行業趨勢。

　　“對于平臺來說，會員卡最重要的收益還是刺激了用戶來平臺更多的消費。”零壹智庫特約研究員于百程認為，助貸平臺的會員卡，如果邏輯上和消費平臺的會員卡相似，那么個人認為在審慎的前提下，可以嘗試。

　　“從目前助貸公司推出的這些會員產品來看，確實有利于拓寬收入渠道、豐富收入品類，從越來越多的公司推出此類業務來看，一定程度上反映了此類產品比較暢銷，也取得了一定成效。”蘇筱芮分析，對于機構來說，重點還是要關注其中的消費者保護工作，尤其是涉及到貸款產品相關額度、期限、利率、費用等金融類“權益”，要與持牌機構厘清各自權責，對金融消費者開展詳細說明。

　　王蓬博同樣提出，用戶是所有互聯網產品的基礎，助貸公司的業務天然需要大量的用戶支持，而從今年消費金融行業可以看到競爭更加激烈，也促使著助貸機構進行自身升級，預期此類產品會是助貸行業未來運營的一個趨勢，但建議還是要關注合規和對消費者權益的保護。

　　不能變相加重貸款成本

　　機構端對會員權益產品躍躍欲試，但用戶側卻有不少對此并不買單。北京商報記者注意到，目前市場上也有不少消費者反饋，助貸平臺對此類會員產品過度宣傳，增加了負債成本，還有的甚至稱，雖然購買了會員但未享受到對應權益，導致最后退款難。

　　正如一消費者向北京商報記者說到，他曾在一家貸款平臺購買會員費，沒有使用任何借款權益，平臺當時承諾未放款可退，但申請很久了依舊沒有處理。

　　而這類情況對于不少平臺來說都不鮮見，除了營銷宣傳爭議較多外，售后退款也時常引發用戶和平臺的扯皮。

　　“一般這種情況我們確實不會直接退款，除非打給客服說明情況我們才能評估。因為除了借款特權外還有一些生活類消費類權益，我們也要進一步核實用戶是否使用，再來評估退款的問題。”一助貸平臺工作人員向北京商報記者解釋道，確實平臺會存在有部分用戶不滿權益的問題，甚至部分用戶會通過外部投訴來實現退款。

　　爭議仍然存在，機構端仍需不斷完善產品設計。對此問題，于百程認為，助貸平臺的會員卡在設置上應該符合幾個前提，一是平臺要給用戶是否購買會員卡的自主選擇權，會員卡不能成為是否向用戶批準貸款的條件；二是平臺在會員卡設計上，不能變相加重用戶的貸款成本，不能設計套路，應以監管方倡導的降低用戶貸款成本為目標，從實現提升用戶黏性的目的；三是在權益上，可以加強與消費平臺的合作，通過會員卡促進生活、影視等消費來擴大營收，而在引導用戶的借貸上要謹慎，不要成為刺激用戶非理性借貸的工具。

　　蘇筱芮也認為，目前助貸平臺推出此類會員產品，仍要關注產品屬性及相應的使用規則、門檻等是否清晰，是否存在夸大、誘導等違規情形，應當對產品詳細信息進行有效說明，若客戶有不明白的地方，需要引導至幫助中心、人工客服等渠道進行服務。

　　北京商報記者 劉四紅