12月5日，央行全面降準。分析人士表示，此次降準可加大寬信用力度，為商業(yè)銀行進行信貸投放。中國證券報記者了解到，近期不少銀行紛紛加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，為相關(guān)企業(yè)送上流動資金“及時雨”，同時加大相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，推動數(shù)字化、智能化信貸投放，提升了小微企業(yè)信貸融資的便捷性和可得性。

　　釋放長期資金

　　12月5日，央行降低金融機構(gòu)存款準備金率0.25個百分點(不含已執(zhí)行5%存款準備金率的金融機構(gòu))。此次降準為全面降準，共計釋放長期資金約5000億元。

　　據(jù)央行有關(guān)負責人介紹，此次降準的目的之一，是優(yōu)化金融機構(gòu)資金結(jié)構(gòu)，增加金融機構(gòu)長期穩(wěn)定資金來源，增強金融機構(gòu)資金配置能力，支持受疫情嚴重影響的行業(yè)和中小微企業(yè)。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，降準可以從資產(chǎn)端為商業(yè)銀行進行信貸投放，有望降低銀行資金成本，支撐信貸向?qū)嶓w領(lǐng)域投放。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，央行全面降準，主要是通過降準釋放長期限、低成本資金，降低銀行負債成本，提升銀行信用擴張能力，加大對小微企業(yè)等領(lǐng)域的支持力度，滿足房地產(chǎn)合理融資需求等。

　　信貸融資支持力度加大

　　信貸融資是銀行支持小微企業(yè)的主要方式，多家銀行已在小微企業(yè)信貸融資領(lǐng)域發(fā)力。近期，不少銀行加大了對小微企業(yè)的信貸資源傾斜力度，通過優(yōu)化業(yè)務流程等舉措，為更多小微企業(yè)提供成本可負擔的、高效便捷的信貸融資服務。銀行業(yè)對小微企業(yè)的信貸支持總體上呈現(xiàn)增量、擴面、降價的格局。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月末，普惠小微貸款余額23.2萬億元，同比增長24.6%；授信戶數(shù)超過5389萬戶，同比增長31.7%。

　　記者了解到，今年以來，多家銀行進一步豐富信貸融資形式、擴大更多領(lǐng)域小微企業(yè)的覆蓋面。例如，交通銀行相關(guān)人士介紹，該行進一步加大對小微企業(yè)和個體工商戶的信貸融資支持。截至2022年9月末，交通銀行普惠“兩增”口徑小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款余額較年初凈增69%，客戶數(shù)凈增107%。

　　也有不少銀行著力降低小微企業(yè)融資成本。比如，北京農(nóng)商銀行日前表示，切實降低小微企業(yè)融資成本，在信貸投放、資金定價等方面予以更大的政策支持和資源傾斜，普惠小微貸款融資成本降至4%以下。

　　近日，多家農(nóng)商行發(fā)布普惠小微貸款階段性減息公告。比如，廣東郁南農(nóng)商銀行12月2日公告稱，針對2022年四季度存續(xù)、新發(fā)放或到期(含延期)的普惠小微企業(yè)貸款進行階段性減息，普惠小微企業(yè)貸款客戶均可享受當季年化1%的利息減免。內(nèi)蒙古敖漢農(nóng)商銀行12月1日公告稱，該行存量、新發(fā)放及到期的單戶授信1000萬元(含)以下的普惠小微貸款均可以享受相關(guān)減息政策，減息期間，該行在原貸款合同利率的基礎(chǔ)上減息1個百分點(年化)。

　　中金公司研報指出，2022年9月新發(fā)放普惠小微貸款利率4.72%，相比2021年底下行38個基點，相比2019年底已下行近200個基點，下行速度較快。

　　業(yè)內(nèi)人士預計，在穩(wěn)定經(jīng)濟大盤的背景之下，小微企業(yè)仍將是未來銀行信貸的重點發(fā)力領(lǐng)域。

　　提升便捷性可得性

　　值得注意的是，銀行業(yè)在加大對小微企業(yè)信貸融資支持力度、為相關(guān)企業(yè)送上流動資金“及時雨”的同時，還在加大相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，推出多元化的產(chǎn)品矩陣，加快數(shù)字化、智能化信貸投放，提升小微企業(yè)信貸融資的便捷性和可得性。

　　比如，民生銀行今年上線“民生小微APP”平臺，打造了“商貸通”“工貸通”“農(nóng)貸通”“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品體系。民生銀行相關(guān)人士表示，該平臺集賬戶開立、結(jié)算服務、財富管理、融資服務等金融功能為一體，可為整個小微企業(yè)主客群提供全方位、多維度的金融服務。

　　交通銀行相關(guān)人士介紹，該行構(gòu)建了以“普惠e貸”為核心的線上綜合融資產(chǎn)品體系，運用“線上標準產(chǎn)品+場景定制”模式提供小微企業(yè)金融服務。截至2022年9月末，小微線上貸款和客戶數(shù)對小微“兩增”貸款的貢獻分別達55%和67%。

　　業(yè)內(nèi)人士預計，未來，圍繞信貸支持小微企業(yè)融資，銀行業(yè)將進一步借助金融科技優(yōu)化業(yè)務流程，并推動線上化、場景類產(chǎn)品的創(chuàng)新。在周茂華看來，銀行應進一步提升服務小微企業(yè)發(fā)展的適配性，增強小微服務團隊建設，優(yōu)化業(yè)務流程；針對小微企業(yè)抵押品缺乏、財務管理不夠規(guī)范透明等，加強產(chǎn)品創(chuàng)新。同時，銀行應創(chuàng)新融資擔保模式，提升貸中、貸后管理能力。