推進商業養老金融改革創新

　　金觀平

　　11月25日，個人養老金制度在36地正式啟動實施。這意味著，金融業在商業養老金融領域迎來了前所未有的機遇，相關金融機構要錨定社會需求，將養老金融作為供給側結構性改革的著力點，豐富產品和服務供給，助力我國多層次多支柱養老保險體系持續健康發展。

　　對于個人養老金業務，金融機構表現出極高的參與熱情，多家金融機構已上線相關業務。首批開辦個人養老金業務的金融機構“白名單”中包括了6家國有大型商業銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行、11家理財公司、14家證券公司、7家獨立基金銷售機構和6家保險公司，基本囊括了我國金融系統內最有實力的相關機構。

　　黨的二十大報告提出，發展多層次、多支柱養老保險體系。金融機構參與個人養老金業務是貫徹落實黨的二十大精神，堅持人民至上的重要舉措。從中長期來看，隨著稅收優惠力度的加大、個人從“儲蓄養老”向“投資養老”理念的轉變以及未來居民收入水平的持續提升，特別是個人養老金制度出臺后，養老金融市場有望迎來大發展。

　　當前，適應多元需求的養老金融發展新格局正在逐步形成。個人養老金制度的推出為更大范圍內的金融機構參與養老金融破除了制度障礙。我國商業養老金融起步晚，發展滯后，截至2021年底，第三支柱規模為0.7萬億元，占全部三支柱規模的比例僅為6.3%。與此同時，由于部分產品設計不合理，不僅不具備養老功能，甚至還造成虧損，很多人對原有的商業養老金融產品存在一定顧慮。

　　商業養老金融亟需深化改革創新，豐富產品和服務供給，恢復各方信心。此次個人養老金制度正式啟動為各類金融機構拓展業務提供了良好機遇和廣闊空間。根據個人養老金制度，參加人按規定繳費后，可自主選擇購買儲蓄存款、理財產品、商業養老保險以及公募基金等金融產品。各類金融機構要抓住機遇，守正創新，深耕市場，充分發揮各自優勢，提高服務質量，切實讓人民群眾享受到政策紅利和便捷服務，成為構建中國特色養老金融體系中的生力軍。

　　個人養老金業務管理環節多，投資運營周期長，事關眾多人的切身利益。作為一項全新的制度，相關部門還要注意統籌發展和安全，在實施過程中堅持循序漸進。個人養老金制度在實施中可能出現一些新情況新問題，需要在部分城市或地區先行試點，積累經驗再逐步推開。要不斷完善個人養老金信息管理服務平臺建設，加強信息交互和共享。金融機構和有關部門需要牢固樹立風險意識，嚴格監督管理，確保個人養老金業務的良性運行和安全規范發展，守護好人民群眾的每一分養老金。