繼“百歲貸”后，有銀行推出了“連心貸”，以未婚男女朋友作為共同還款人。由于此類貸款涉及未婚男女朋友的概念，引起市場關注和質疑。而這背后，是為刺激房貸規模增長之下各地商業銀行為刺激個人房貸規模增長所做的創新。而另一邊廂，住房貸款提前還款難、違規轉貸的話題依然受到關注。記者了解到，廣州地區部分客戶預約了四個多月至今仍未能還款。

　　名詞解釋

　　連心貸

　　農行近期針對雄安購房者推出新的商業貸款產品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。

　　“連心貸”是為了明確婚前財產的歸屬或者增強還款能力，未婚男女朋友作為共同有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

　　風險提示

　　未婚男女朋友作為共同還款人，關系不太穩定，中間如果產生合同糾紛和違約的事件，最終使得貸款出現違約。

　　“連心貸”或存貸款違約風險

　　2月22日，有報道稱，農行近期針對雄安購房者推出新的商業貸款產品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。相關工作人員表示，已有員工看到相關文件，但目前尚未出臺具體操作細則。“連心貸”是為了明確婚前財產的歸屬或者增強還款能力，未婚男女朋友作為共同有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

　　對此，有網友調侃道：“啥，咱倆相親，你結婚都沒套房？彩禮也給不起？算了，我已經網貸逾期很多，看你征信清白，小伙子不錯，要不給我做個連心貸吧。”而更多網友則質疑：若是夫妻或家庭成員作為共同還款人都可以理解，但是未婚男女朋友作為共同還款人，如果后面分手了怎么辦，是否存在法律風險。

　　易居研究院研究總監嚴躍進認為，“連心貸”和近期討論的“百歲貸”有相似性，其都涉及房貸償還有多個還款人的情況，其目的就是增強購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風險。這也說明各地商業銀行針對目前房地產市場的交易行情落實了寬松的貸款政策。

　　廣州資深按揭貸款專家、大源按揭總經理鄭大源告訴記者，“連心貸”這個產品，一直都是合法存在的，只要買家有買房資格，愿意共同買房，其實人數不限，共同買房人的關系也是不限制的。也就是說，兩個沒有任何法律關系的人，也可以一起買房，一起貸款，一起申請公積金貸款。如果特別強調情侶，屬于制造概念。

　　“作為情侶，沒有法律關系，沒有血緣關系，關系不太穩定，一旦由于種種原因分手，那么房子的處理就成為大問題了。比如房子給情侶其中一方，或者賣掉，受到限售政策影響，無法及時處理。”鄭大源認為。

　　嚴躍進也指出，“連心貸”把未婚男女朋友作為共同還款人，實際上還是很容易引起大家的顧慮和質疑的。“若是對象分手或情感有問題，那么此類還款方面是有一定的問題的。關鍵是要防范中間產生合同糾紛和違約的事件，最終使得貸款出現違約。這是包括‘連心貸’在內的各類信貸產品創新所需要注意的內容。”嚴躍進認為。

　　房貸提前還款難引發監管部門關注

　　另一邊廂，房貸提前還款難、預約時間長等問題仍引發關注。

　　據了解，為了緩解客戶“扎堆還房貸”給銀行造成的壓力，部分商業銀行通過網上“放號”預約、設置還貸額度等方式控制還貸節奏。但由于預約周期過長，這給不少購房者帶來困擾，不少網友稱“如今還錢比借錢難多了”。記者了解到，廣州地區部分客戶預約了四個多月至今仍未能還款。

　　該問題已引發監管的關注。記者從業內人士處了解到，央行、銀保監會近期召開部分商業銀行座談會，要求商業銀行強化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權益，改進提升服務質量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。針對部分借款人違規使用經營貸、消費貸提前還款的情況，要求商業銀行持續做好貸前貸后管理，加強風險警示；監管部門將加大檢查處罰力度，及時查處違規中介并披露典型案例。

　　同時，工農中建等多家銀行近日已向分支機構下發通知，要求強化以客戶為中心的理念，高度重視消費者權益保護，及時響應客戶還款訴求，改進提升服務質量，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務。

　　對于居民集中提前還房貸的原因，主要是近期受投資理財收益率下行、新發放房貸與存量房貸利差拉大等多重因素影響。此外，值得關注的是，鄭大源透露，由于目前經營貸利率與房貸利率倒掛，有貸款客戶被中介機構鼓動用低息經營貸款置換較高利息的房貸，這一違規操作手法也導致提前還房貸人數增加。

　　警惕中介誘導違規轉貸風險

　　事實上，對于消費貸、經營貸流入房市，監管部門早就明令禁止。2月10日，遼寧銀保監局發布《關于提前還貸或轉貸的風險提示》就指出，隨著國家對小微企業支持力度的加大，經營性貸款利率持續走低，社會上出現一些違規“貸款中介”，他們以“利率低”“期限長”“放款快”為由，誘導消費者借“過橋資金”提前結清“房貸”，再辦理“信用貸”“經營貸”歸還過橋資金，從而謀取高額中介服務、資金過橋費用，同時使消費者陷入違規轉貸的多重風險之中，甚至要承擔刑事責任。

　　早在去年12月，銀保監會曾發布關于警惕不法貸款中介誘導消費者違規轉貸的風險提示，這種將房貸置換為經營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。其中，消費者“轉貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平；“以貸還貸”“轉貸”操作有資金鏈斷裂風險。比如經營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產生資金鏈斷裂風險。

　　文/廣州日報全媒體記者 林曉麗、王楚涵